Dinero en pareja: ¿cuenta común, cuentas separadas o un sistema mixto?

De dinero en pareja se habla poco. Muchas parejas se organizan como salió al principio, cuando ganaban menos, no había hipoteca y no había niños, y nunca lo vuelven a hablar. Funciona hasta que deja de funcionar: un mes no llega, uno siente que pone más que el otro o, simplemente, a fin de año nadie sabe adónde ha ido el dinero.

No existe un sistema perfecto. Lo que importa es que el vuestro esté claro, que lo entendáis los dos y que deje sitio para ahorrar. Te explico las tres formas más habituales de organizarse, cómo decidir cuánto pone cada uno y qué señales indican que toca revisarlo.

Las tres formas de organizarse

1. Todo en común

Las dos nóminas entran en una cuenta conjunta y de ahí sale todo: la casa, los niños, la compra, el ocio y también los gastos personales de cada uno.

• A favor: es lo más sencillo de gestionar. Hay una sola foto de lo que entra y lo que sale, y es fácil apartar el ahorro el día de cobro.
• En contra: los gastos personales quedan a la vista y mezclados con los de casa. Si uno gasta bastante más en lo suyo, puede generar roces, y es fácil que nadie sepa cuánto se va en cosas de cada uno.

2. Cuentas separadas y un fondo común

Cada uno cobra en su cuenta y transfiere una cantidad fija a una cuenta conjunta, de la que salen los gastos de casa y familia. Lo que queda en la cuenta de cada uno es para sus cosas.

• A favor: separa lo de todos de lo de cada uno. Cada uno tiene su margen sin dar explicaciones, y la cuenta común muestra con claridad cuánto cuesta la vida en casa.
• En contra: hay que decidir cuánto pone cada uno, y revisarlo cuando cambian los sueldos o los gastos. Si el ahorro no tiene su sitio, tiende a quedarse en las cuentas personales… y a desaparecer.

3. Cada uno lo suyo

No hay cuenta común: cada uno paga unas facturas («yo la hipoteca y los recibos, tú la compra y lo de los niños»).

• A favor: máxima independencia y poca gestión en el día a día.
• En contra: es el sistema en el que más fácil es perder la foto completa. Los gastos que cubre cada uno casi nunca pesan lo mismo, cuesta saber cuánto ahorra el hogar y los objetivos comunes (un colchón para imprevistos, una reforma) no tienen dueño.

El mejor sistema no es el más justo sobre el papel, sino el que los dos entendéis y que deja sitio para ahorrar.

¿Cuánto pone cada uno?

Si usáis un fondo común, esta es la pregunta clave. Hay dos formas de responderla.

A partes iguales. Es lo más intuitivo cuando los dos ganáis parecido. Cuando hay diferencia de sueldos, deja a uno con mucho menos margen que el otro.

En proporción a lo que gana cada uno. Cada uno aporta el mismo porcentaje de su sueldo. Un ejemplo con un hogar en el que Laura cobra 2.600 € al mes, Javier 1.900 € y los gastos comunes son 3.000 €:

• A partes iguales: cada uno pone 1.500 €. A Laura le quedan 1.100 € para lo suyo; a Javier, 400 €.
• En proporción: Laura gana el 58 % de lo que entra en casa y pone unos 1.730 €; Javier, el 42 %, unos 1.270 €. A Laura le quedan unos 870 €; a Javier, unos 630 €.

Ninguna de las dos es obligatoria. Lo importante es elegirla a propósito, hablarlo y revisarlo una vez al año o cuando cambie algo importante: un sueldo, un hijo, una hipoteca.

El margen personal: lo que más conflictos evita

Funcionéis como funcionéis, ayuda mucho que cada uno tenga una cantidad al mes para lo suyo: ropa, gimnasio, salidas con amigos, caprichos. Sin pedir permiso y sin dar explicaciones.

Tiene dos ventajas. La primera, que lo personal deja de mezclarse con lo de casa, y con eso desaparecen muchas discusiones pequeñas. La segunda, que pone un límite natural: si un mes uno se pasa, se nota en su margen, no en el colchón de la familia.

Si al poner números veis que los gastos personales de uno de los dos se comen buena parte de lo que gana, no es motivo de reproche: es información. Es mejor verlo y acordar entre los dos un margen razonable que descubrirlo a fin de año.

Y el ahorro, ¿dónde va?

En cualquiera de los tres sistemas, el ahorro necesita un sitio propio y un momento fijo. Lo que mejor funciona:

• Una cuenta de ahorro común, separada de la del día a día, para el colchón de imprevistos y los objetivos de los dos.
• Una transferencia automática el día de cobro, antes de que dé tiempo a gastar. Si tenéis cuentas separadas, que cada uno programe la suya en la misma proporción que su aportación.
• Objetivos con nombre y fecha: «el colchón, completo en junio», «la reforma de la cocina, en dos años». Cuesta mucho menos ahorrar para algo concreto que para «ahorrar».

Si os ayuda a decidir el orden, en el artículo sobre el fondo de emergencia te cuento cuánto colchón conviene tener según vuestra situación laboral.

Señales de que toca revisarlo

• A fin de mes no queda nada y ninguno de los dos sabe muy bien por qué.
• Uno siente que pone más que el otro, aunque no lo diga.
• Hay gastos que uno no conoce o que prefiere no comentar.
• El colchón para imprevistos «es de los dos», pero ninguno lo alimenta.
• De dinero en casa se habla poco, o solo cuando hay un problema.

Si os reconocéis en dos o más, no hace falta cambiarlo todo. Basta con sentarse una tarde con los números delante.

Un apunte legal

Cómo organicéis las cuentas en el día a día no cambia de quién es el dinero a efectos legales. Si estáis casados, eso depende de vuestro régimen económico: en la mayor parte de España, si no firmasteis nada, es el de gananciales; en otras comunidades, como Cataluña o Baleares, el que se aplica por defecto es el de separación de bienes. Si sois pareja de hecho, depende de vuestra comunidad y de lo que hayáis pactado. Para cualquier duda sobre esto, lo adecuado es consultar con un abogado o un notario.

Por dónde empezar esta semana

Buscad media hora tranquila, sin niños delante, y responded juntos a tres preguntas:

1. ¿Cuánto entra en casa al mes, contando las pagas extra?
2. ¿Cuánto cuesta al mes la vida en común: casa, compra, niños, coche, recibos?
3. ¿Cuánto queda para lo de cada uno y para ahorrar, y cómo nos lo repartimos?

Si no sabéis responder a la segunda, el primer paso es ese: hacer vuestro primer presupuesto y ordenar los gastos por categorías. Con esos números delante, decidir cómo organizaros deja de ser una discusión y se convierte en una decisión.