Cómo ordenar tus gastos por categorías para que tu presupuesto sirva de algo

Cuando alguien hace su primer presupuesto, suele atascarse en el mismo punto: ¿dónde pongo esto? ¿El seguro del coche es transporte o seguros? ¿Las cenas fuera son alimentación u ocio? ¿Y el gimnasio?

Parece un detalle, pero no lo es. Si las categorías están mal hechas, el presupuesto no te dice nada útil. Si están bien hechas, en un vistazo ves dónde se va tu dinero y dónde tienes margen.

Menos categorías es mejor

Las aplicaciones de los bancos suelen usar veinte o treinta categorías. Para entender tu situación, sobran. Con muchas categorías, cada una pesa poco y no ves el cuadro general. Además, pierdes tiempo dudando entre "bares" y "restaurantes".

Yo trabajo con siete. Son las mismas que uso cuando analizo la situación de alguien en el Reconocimiento Financiero, y cubren todo lo que sale de un hogar normal.

Las siete categorías y qué va en cada una

1. Vivienda

Todo lo que cuesta tener la casa en la que vives: alquiler o cuota de la hipoteca, comunidad, luz, agua, gas, internet del hogar, seguro de hogar, IBI y tasa de basuras. Suele ser la categoría más grande, y es normal que lo sea.

2. Alimentación

La compra del supermercado y del mercado, incluidos los productos de limpieza y del hogar. Ojo: las comidas fuera y los pedidos a domicilio no van aquí.

3. Transporte

Gasolina, cuota del préstamo del coche, seguro, impuesto de circulación, ITV, taller, parking, peajes, abono de transporte, taxis y patinetes. Si tienes un coche en renting, su cuota también va aquí.

4. Salud

Seguro médico privado, farmacia, dentista, óptica, fisioterapia, psicólogo u otras terapias.

5. Hijos y educación

Colegio o guardería, comedor, uniformes, libros, extraescolares, campamentos, academias. También los cursos o la formación de los adultos de la casa.

6. Ocio y estilo de vida

Restaurantes y comidas fuera, pedidos a domicilio, viajes y escapadas, ropa, gimnasio, suscripciones (plataformas, aplicaciones), regalos, peluquería y caprichos. Es la categoría que más sorprende cuando se suma de verdad.

7. Otros gastos

Lo que no encaja en las anteriores: mascotas, ayudas a familiares, pensión compensatoria, donaciones, seguros de vida, teléfono móvil, cuotas de asociaciones.

Los casos dudosos, resueltos

Para no perder tiempo, aplica una regla sencilla: cada gasto va con aquello para lo que sirve, no con el tipo de pago.

• Los seguros no van todos juntos: el del hogar va en vivienda, el del coche en transporte, el médico en salud y el de vida en otros. Así cada categoría refleja su coste real.
• Las comidas fuera van en ocio, aunque sea el menú del día del trabajo. Lo que separa alimentación de ocio es si cocinas tú o no.
• El gimnasio va en ocio. La fisioterapia, en salud.
• La ropa de los niños puede ir en hijos si es para el colegio (uniformes) y en ocio si no. Si te complica, ponla toda en un sitio y sé coherente.
• Los gastos anuales, como el IBI o el seguro del coche, van en su categoría con su importe completo del año. Si trabajas en meses, divídelos entre 12.
• Si dudas entre dos, elige una y no cambies de criterio. La coherencia importa más que la categoría exacta.

Una categoría mal elegida no estropea el presupuesto. Cambiar de criterio cada mes, sí.

Lo que no es una categoría de gasto

Hay dos cosas que mucha gente mete en el presupuesto como si fueran gastos y no lo son:

• El ahorro. Lo que transfieres a tu cuenta de ahorro o aportas a un plan no es gasto: es lo que te queda. En el presupuesto aparece como margen (ingresos menos gastos), no como categoría.
• Lo que debes. El capital pendiente de la hipoteca o de un préstamo no es un gasto del año. Lo que sí es gasto es la cuota que pagas, y va en la categoría correspondiente: la hipoteca en vivienda, el préstamo del coche en transporte.

Qué hacer con las categorías una vez ordenadas

Con tus siete totales delante, calcula qué porcentaje de tus ingresos se lleva cada una. Ahí empieza lo interesante. Algunas referencias orientativas que uso:

• Si la vivienda supera el 35 % de tus ingresos, tiene mucho peso. No siempre se puede cambiar a corto plazo, pero condiciona todo lo demás.
• Si el ocio y estilo de vida supera el 30 %, probablemente ahí está tu margen de mejora más fácil.
• Si otros gastos es una de las categorías grandes, revísala: suele esconder cosas que podrías clasificar mejor o que ni recordabas.

No son reglas fijas, son señales para mirar con más calma. Si quieres una referencia más completa para saber si tu reparto es razonable, te la explico en el artículo sobre la regla del 50/30/20.